Estafadores pidieron un crédito a su nombre: qué hacer

El esquema suele ser el mismo: una llamada "del banco" o "del Comité de Instrucción", un código de un solo uso leído desde un mensaje de texto y, un día después, un crédito solicitado a distancia y el dinero enviado a la cuenta de otra persona. Esta es la secuencia que da resultados.

Las primeras horas

La denuncia ante la policía. Se presenta por estafa. El resguardo que confirma que la denuncia fue aceptada es el documento que necesitará en todas las solicitudes posteriores. La denuncia se acepta en cualquier comisaría, con independencia de dónde ocurrió el hecho.

La solicitud al banco. Por escrito, con sello de recepción: indique que usted no celebró el contrato, exija que se bloqueen las operaciones y que se le entreguen los documentos con base en los cuales se concedió el crédito. El plazo de respuesta lo fijan la legislación sobre crédito al consumo y las normas del propio banco.

La solicitud al banco del destinatario. Si conoce la cuenta a la que fue el dinero, presente una solicitud para suspender las operaciones. La legislación del Sistema Nacional de Pagos obliga al banco a suspender el abono cuando recibe información sobre una transferencia hecha sin el consentimiento del cliente.

Cambiar las contraseñas y revisar los dispositivos. A menudo se obtiene el acceso mediante programas de acceso remoto instalados a petición del "especialista". Hay que eliminarlos, pero antes deje constancia de que se instalaron: es una prueba.

Cómo se impugna el contrato

Hay dos vías, y normalmente se siguen en paralelo.

La declaración de que el contrato nunca se celebró. El argumento: no hubo manifestación de voluntad, el prestatario no firmó el contrato. Funciona cuando la firma es falsificada o cuando la firma a distancia se hizo desde un dispositivo ajeno.

La declaración de nulidad del contrato como negocio celebrado bajo la influencia del engaño.

En los últimos años el Tribunal Supremo ha adoptado una posición clara: el banco que concede un crédito a distancia debe actuar de buena fe y con diligencia razonable, y comprobar si hay señales de comportamiento atípico. Si el dinero se abona y de inmediato se transfiere a un tercero, si las operaciones se hacen desde un dispositivo nuevo y a una hora inusual, y el banco no hace nada, eso juega en contra del banco.

La conclusión práctica: la demanda debe describir no solo el engaño de los estafadores, sino también que el banco no ejerció la debida diligencia.

Qué pruebas se necesitan

El detalle de llamadas y mensajes del período. Información sobre el dispositivo y la dirección IP desde los que se hicieron las operaciones, obtenida por vía judicial o a través de la investigación. Datos sobre adónde fue el dinero. Grabaciones de las llamadas, si se conserva alguna. La resolución de incoación de la causa penal y la resolución que le reconoce como perjudicado.

La causa penal es una parte importante: la suspensión del proceso penal no impide una demanda civil, mientras que la negativa a incoar la causa debilita su posición y debe impugnarse de inmediato.

Historial crediticio y agencias de cobro

Hasta que se resuelva la disputa, el registro de la deuda permanece en la central de riesgos y perjudica su calificación. El registro se impugna mediante una solicitud a la central, que está obligada a verificar la información con su fuente, o por vía judicial junto con la demanda principal.

Si la deuda se ha transferido a agencias de cobro, envíeles una notificación de la disputa con el resguardo de la policía y la demanda, junto con un aviso de negativa a mantener más contactos conforme a la legislación sobre protección de derechos en el cobro de deudas. Eso limita las llamadas y las visitas.

Importante: el aviso de negativa a mantener contacto no cancela la deuda, cambia la forma en que se le contacta.

Si el crédito se pidió con un pasaporte extraviado

Es un escenario aparte. Necesitará además: la denuncia del extravío con su fecha, el certificado que acredite la expedición de un nuevo pasaporte y un peritaje caligráfico sobre la firma del contrato.

En casos de este tipo los tribunales se ponen con más frecuencia del lado de la persona cuando el banco no comprobó la validez del pasaporte en la base de datos del Ministerio del Interior: esa comprobación está disponible y es gratuita.

Qué no hacer

No pague "para proteger su historial crediticio" antes de que se resuelva la disputa: un pago se considera reconocimiento del contrato.

No firme acuerdos de reestructuración sobre un crédito en disputa: eso crea un contrato nuevo.

No se quede en una llamada telefónica al banco. Lo que no se confirma por escrito no existe ante el tribunal.

Este material es solo informativo y no sustituye el asesoramiento sobre un caso concreto.

Si unos estafadores han pedido un crédito a su nombre, escríbanos. La primera consulta es gratuita cuando se firma un convenio de prestación de asistencia jurídica.

Dmitry Malyutov — abogado, presidente del Colegio de Abogados de Moscú «Kovalev, Malyutov, Tsypkalo y Asociados»